Hitelek társasházaknak

Lakásszövetkezetek/társasházak tulajdonában lévő lakóépületek felújítása kamattámogatott hitel igénybevételével

A hitel célja

A Bank társasházak és lakásszövetkezetek (továbbiakban: lakóház/lakóközösség) részére a közös tulajdonú házrészeinek felújításához nyújt kamat támogatott hitelt.

Közös tulajdonba tartozik az az épületrész, épület-berendezés, nem lakás célú helyiség és lakás, amelyet az alapító okirat külön tulajdonként nem jelöl meg, illetve az épülethez tartozó földrészlet, ha nem képezi harmadik személy tulajdonát. Lakásszövetkezetek esetén a lakásszövetkezeti tulajdonában álló részek.

A hitel igénybevételének előfeltételei

A lakáscélú állami támogatásokról szóló 12/2001. (I.31.) számú Kormányrendelet (továbbiakban: kormányrendelet) szerint a kamattámogatás csak azokat a lakóházakat illeti meg, amelyek:

• adószámmal rendelkeznek
• működő társasházak/lakásszövetkezetek esetén legalább 4 éve, folyamatosan legalább az alábbi mértéknek megfelelő felújítási alapot képeznek,
• újonnan alakult lakóközösségek esetén az első közgyűléstől, használatbavételtől, birtokbavételtől számított 90 napon belül legalább az alábbi mértékek szerinti megkezdték a felújítási alap képzését.

15 évnél "fiatalabb" lakóépületek esetén		15 évnél "idősebb" lakóépületek esetén
Felvonóval rendelkező Ft/m2/hó	Felvonó nélküli Ft/m2/hó	Felvonóval rendelkező Ft/m2/hó	Felvonó nélküli Ft/m2/hó
8	6	12	10

A finanszírozási konstrukció lényege

A lakóközösség közgyűlési határozatot hoz a felújításról, az ahhoz szükséges hitelfelvételről és arról, hogy a hitel és járulékai összegének lakásonkénti összegével megemeli a közös költséget.

Alapkonstrukció: A lakóközösség a megemelt közös költség havi beszedéséből teremti meg a forrást a Bank felé fennálló fizetési kötelezettségének teljesítéséhez, tőke és kamatfizetési kötelezettségének havonta kell eleget tennie.
Az alapkonstrukció előnye, hogy egyszerű, jól átlátható, továbbá a lakóközösség döntése és a hitel folyósítása között eltelt idő a lehető legrövidebb.

Lakás-előtakarékossági szerződéssel (továbbiakban: LTP) kombinált konstrukció: A hitel és járulékainak lakásonkénti meghatározása után a lakók, illetve a lakóközösség a hitel tőkeösszegéhez igazodóan LTP szerződéseket kötnek, melyből keletkező megtakarítást a Bankra engedményezik. A lakók havonta teljesítik fizetési kötelezettségüket a lakóház felé a megemelt közös költség formájában, a lakóház pedig abból a lakók nevében lakás-takarékpénztári megtakarítást, továbbá a hitelhez kapcsolódó kamatfizetést havonta teljesít a bank felé. Az LTP szerződések kiutalásakor a lakók által bankra engedményezett megtakarításból a futamidő végén egy összegben teljesítik a bank felé fennálló tőketörlesztési kötelezettségüket.

Az LTP-vel kombinált finanszírozási konstrukció előnye az LTP megtakarítások utáni jelentős állami támogatás, amelynek mértéke:

• Magánszemélyek által megkötött LTP szerződés után: az éves megtakarítás 30%-a, de maximum 72.000 Ft/év. A lakás-előtakarékoskodó/kedvezményezett feltételei: magyar állampolgár, akinek nincs a nevén LTP szerződés, és tulajdonában áll a felújítandó ingatlan.
• Társasházak, lakásszövetkezetek által megkötött LTP szerződések után:

Lakóházban lévő lakások száma	Állami támogatás maximális mértéke a lakóház által megkötött LTP szerződés után
2-4 lakásos épület	108 000 Ft/év
5-30 lakásos épület	144 000 Ft/év
31-60 lakásos épület	180 000 Ft/év
61-120 lakásos épület	216 000 Ft/év
121-180 lakásos épület	252 000 Ft/év
181-240 lakásos épület	288 000 Ft/év
241-nél több lakásos épület	324 000 Ft/év

A megtakarítás és az állami támogatás után további évi 3 % betéti kamat jár.

Az LTP-vel kombinált finanszírozás esetén LTP szerződéseket megköthetik:

• a társasház/lakásszövetkezet, vagy
• a lakók mint magánszemélyek (felújítási hitelből viselt részük mértékéig), vagy
• a lakók mint magánszemélyek és a lakóközösség (ilyen esetekben a lakók felújítási hitelből viselt részük mértékéig köthetnek LTP szerződést).

Fontos tudni, hogy amennyiben a lakók mint magánszemélyek kötnek LTP szerződéseket, akkor ezeket a szerződések kizárólag a felújítási hitelből rájuk eső rész erejéig köthetőek meg.
Példa:
Egy 50 lakásos társasházban mindenki ugyanakkora tulajdoni hányaddal rendelkezik, a felvenni kívánt hitel 10 millió Ft.
Egy lakásra eső hitelrész = 10.000.000 Ft / 50 lakás = 200.000 Ft/lakás.
Az egy lakó által köthető LTP szerződés kiutalási összege tehát maximum 200.000 Ft, azaz a szerződéses összeg kb. 400.000 Ft.

A kamat támogatott hitel kondíciói és előnyei

A hitel futamideje:	legfeljebb 10 év
Saját erő:	nem szükséges
Egyszeri kezelési költség:	a hitel összegének 0,5 %-a, de minimum 50.000 Ft.
A kamattámogatás mértéke:	a hitel futamidejének első 5 évében a banki kamat 70 %-a, a hitel futamidejének második 5 évében a banki kamat 35 %-a.

Az ügyfél által fizetendő pontos kamatmértéket és törlesztőrészletet az Ön ügyfélreferense személyre szabottan számítja ki.

Látható, hogy a kamattámogatás mértékének első 5 évi magas szintje miatt célszerű a lakóközösségeknek - természetesen a lakók teherviselő képességének figyelembevételével - az 5 éves futamidejű hitelfelvételt választani és ezt kombinálni rövid futamidejű LTP szerződéssel.

Előny a lakók számára:

• Energia- és díjmegtakarítás lehetősége
• Az ingatlanok értéke jelentősen emelkedik a felújítás eredményeként
• Korszerű élettér kialakítása

A Lakásszövetkezet/társasház hitelképességének vizsgálata

A Bank a fentiekben meghatározott dokumentumok teljes körű rendelkezésre bocsátása esetén legfeljebb 10 munkanapon belül elvégzi a lakóközösség hitelképességének vizsgálatát és meghatározza a hitelnyújtás konkrét feltételeit, a biztosítékok rendszerét.

A hitel lehetséges biztosítékai

Tekintettel arra, hogy a lakóközösség a hitel adósa, a hitel biztosítékait a lakóközösség/lakóház bocsátja rendelkezésre.

A hitelösszeg és a felajánlott fedezetektől függő kombinálható biztosítékok:

• A hitelösszeg 20%-ának megfelelő óvadéki betét, állampapír fedezet vagy önkormányzati készfizető kezesség; vagy
• Meglévő lakás-takarékpénztári megtakarítások (amennyiben azt nem a hitel visszafizetésére fogja a lakóközösség fordítani); vagy
• IFC (Világbanki) garancia, az alábbi feltételekkel:
  • kizárólag energiamegtakarítással járó beruházások esetében vehető igénybe
  • garanciavállalás futamideje: maximum 7 év (ennél hosszabb futamidejű hitel esetében további biztosíték bevonása szükséges)
  • a garanciavállalás egyszeri díja: a garantált összeg 1,0 %-a,
  • a garanciavállalás éves díja: a mindenkori kinnlevőség 1,0 %-a; vagy
• Jelzálog magáningatlanon: a teljes hitelösszeg mögé egy vagy (amennyi szükséges) több lakást ajánlanak fel jelzálogterhelésre; vagy
• Jelzálog közös tulajdonú, forgalomképes és tehermentes ingatlanon.

5 millió Ft hitelösszeg alatt kizárólag óvadéki betétet fogad el a Bank biztosítékként!

Minden esetben kötelező biztosítékok:

• azonnali beszedési megbízás a lakóház számlavezető Bankjánál vezetett számláira
• zálogjog a lakóház közös költség bevételein
• zálogjog a lakóközösség LTP megtakarításain (amennyiben a lakóközösség a tőketörlesztési kötelezettségüket LTP megtakarításból teljesítik)
• 1 havi LTP megtakarításnak megfelelő összeg óvadéki betétként való elhelyezése, amennyiben a társasház/lakásszövetkezet nem számlavezetett ügyfél (IFC által garantált hitelügyletek esetében - amennyiben az LTP-n kívül rendszeres tőketörlesztés is történik és az ügyfél nem számlavezetett - az 1 havi LTP megtakarításon felül az egy hónapra eső tőketörlesztésnek megfelelő összeget is óvadéki betétként kell elhelyezni)
• Óvadéki betét azon lakókra vonatkozóan, akiknek a társasház/lakásszövetkezet felé a hitelfelvételt megelőző két évben három hónapot meghaladó közös költség vagy egyéb tartozásuk volt, és azon lakókra vonatkozóan, akik a közgyűlési döntés jogerőre emelkedését megelőzően a döntést megtámadja.