Forint vagy deviza?

A kérdésre nincs egyértelmű válasz. Azt gondoljuk, ahogy az igények eltérőek, így ügyfeleink kockázatvállalási hajlandósága is az.

Nézzük meg egyenként az érveket!

Forint alapú hitel

Előnyök

• hosszú távon kiszámíthatóbb
• előtörlesztés esetén nem kell attól tartani, hogy a kedvezőtlenül alakult piaci hatások miatt magasabb lesz a tartozása, mint a hitelfelvételekor. (kifejezetten fontos, ha rövid időre vesz fel hitelt)
• a márciustól életbe lépő kormányrendelet értelmében magasabb finanszírozás érhető el, mint devizában
• a jegybanki alapkamat csökkenésének köszönhetően egyre versenyképesebb az árazása

Hátrányok

• jelenleg magasabb kamatozású, mint a CHF vagy EUR alapon felvehető hitelek
• kedvezőtlen piaci körülmények hatására kamatperiódus fordulásakor (általában 1 év) történhet kamatemelés, így a törlesztőrészlete itt is emelkedhet!

Véleményünk

Fontos tudni, hogy törlesztőnk nincs "kőbe vésve", csak a kamatperiódus végéig. Amennyiben a jegybank kamatemelésre kényszerül, hitele drágulhat. Ugyanakkor valóban egyre kedvezőbb árazás érhető el, lakáshitel esetén már 8,5% alatti THM-et is találhatunk a piacon. Amennyiben magas finanszírozást szeretne, egyértelműen ez lesz a jó választás.

Deviza alapú hitel

Előnyök

• jelenleg kedvezőbb kamatozású mint HUF alapú versenytársa, így a törlesztőrészlet is kedvezőbb
• amennyiben most vesz fel ilyen hitelt, a gyenge HUF miatt nagyobb az esélye annak, hogy részletei csökkenjenek.
• HUF erősödés esetén a felvett hitel tőketartozása csökkenhet

Hátrányok

• törlesztőrészlete havonta változhat
• erős HUF mellett felvett hitelek esetén az aktuális tőketartozása forintban akár magasabb is lehet a felvett összegnél

Véleményünk

A jelenlegi környezetben is kedvezőbbek a Forint hiteleknél. Reálisabbnak gondoljuk, hogy a most felvett hitelek törlesztője a jelenleginél alacsonyabb legyen, mintsem dráguljon. Ugyanakkor garantálni nem lehet a kedvező változásokat. Amennyiben el tud viselni kilengést törlesztőjében, és nem kell magasan finanszírozni, jó döntés lehet. Tipp: deviza alapú hitelnél legalább 2 havi részletre való összeget tegyen félre a hitel indulásakor.

Devizahitel

Nem tévesztendő össze fenti "kollégájával". Az előzőnél hitele devizában van nyilvántartva, de forintban törleszt, itt a törlesztés is devizában történik.

Előnyök

• amennyiben van bevétele az adott devizában, kikerülheti az árfolyamkockázatot, illetve a vételi és eladásbeli árfolyamból* adódó veszteségeket.

* Egy nem várt költség, hogy a forintban felvett devizahitelek összegét a bank átváltja forintra. Ilyenkor deviza-vételi árfolyamot alkalmaz. Törlesztéskor azonban az ügyfél által befizetett forint összeget deviza-eladási árfolyamon számolja át a bank.
A vételi árfolyam és az eladási árfolyam közötti különbség bankonként változó, tehát nem mindegy mennyit fizetünk a konverzióért. A kettő közötti különbség pedig 0,2-4 százalék is lehet. Ez azt jelenti, hogy egy tízmilliós hitelnél néhány tízezer forinttal drágább a hitel ha nem devizában, hanem forintban törlesztünk. A Pénzügyi Szervek Állami Felügyeletének tájékoztatása szerint a bankok ajánlataiban feltüntetett THM tartalmazza az árfolyamkülönbséget.

Véleményünk

Ha tartósan van bevétele devizában, (pl. EUR) ne habozzon...

Deviza alapú jelzáloghitek a futamidő alatt állandó havi törlesztő részletekkel.

Ötvözni szeretné a devizahitelek alacsony kamatát a forint hitelek állandó havi törlesztőrészletével? Szerencsére van megoldás. Egy új banki konstrukciónak köszönhetően a deviza alapú jelzáloghitelek havi törlesztőrészlete a teljes futamidő alatt változatlan marad. A forint erősödése vagy gyengülése következtében nem a havi részlet változik, hanem a hitel futamidejét hosszabbítják meg vagy rövidítik le 3 havonta felülvizsgálva. A teljes futamidő alatt az árfolyamingadozások kiegyenlíthetik egymást, így könnyen előfordulhat, hogy Ön az egészből észre sem vesz semmit, hiszen a havi törlesztőrészlete semmit sem változott.

Véleményünk

Egyelőre kevés banknál elérhető szolgáltatás. Ha szimpatikus a deviza alapú hitel, de tart az ingadozásoktól, remek választás ez a konstrukció.

Érdemes-e deviza alapú hitelt kiváltani?

A korábbinál jelentősebb árfolyamingadozások miatt sokan gondolják, hogy deviza alapú hiteleiket forint alapúra cseréljék. Ezt semmiképp nem javasoljuk, hiszen ezáltal az árfolyamveszteséget azonnal és visszavonhatatlanul realizáljuk!

Meglévő devizahitelének kiváltása esetén fel kell készülni, hogy a jelenlegi egyenlege akár jóval magasabb is lehet, mint a korábban felvett hitelösszeg. A gyenge forint árfolyamának köszönhetően a havi részletek és a hitel tőke egyenlege, akár 30-40 %-ot is emelkedhetett a 2008 éves állapothoz képest.

Amennyiben deviza hitelét deviza alapú hitelre váltja át, akkor az árfolyamveszteséget nem realizálja és egy későbbi forint erősödés esetén havi részletei tovább csökkenhetnek.

Az alábbi táblázat azt mutatja be, hogy egyértelműen érdemes lehet egy erősebb HUF árfolyamon felvett hitelt is kiváltani:

lakáshitel 20 éves futamidőre	régi bank	régi bank	új bank	új bank 150.- CHF/HUF esetén
	2008.09.01.	2009.12.01	2009.12.01.
CHF/HUF árfolyam	150.-	185.-	185.-	150.-
hitelösszeg HUF	10.000.000.-	12.333.333.-	12.121.200.-	10.000.000.-
hitelösszeg CHF	66.666.-	66.666.-	66.666.-	66.666.-
havi törlesztő részlet HUF	73.630.-	90.650.-	82.803.-	67.050.-
havi törlesztő részlet CHF	490.-	490.-	447.-	447.-